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1.5亿人受益!央行最新发布


中国人民银行货币政策司11月6日发文表示,降低存量房贷利率工作已基本完成,超过22万亿元存量房贷利率下调,平均降幅0.73个百分点,惠及超5000万户、1.5亿人,每年减少借款人利息支出1600亿—1700亿元,户均每年减少3200元。


惠及超5000万户、1.5亿人


中国人民银行货币政策司表示,央行适时调整优化房贷利率政策。一是建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制。适应房地产市场供求关系发生重大变化的新形势,2022年12月,中国人民银行、原银保监会建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制,在因城施策原则下,有序实现房贷利率政策的双向动态调整。有效支持城市政府用足用好政策工具箱,既体现房地产市场区域特征,也有利于稳定政策预期。
二是调降房贷利率政策下限。2022年5月和2023年8月,分别下调首套和二套房贷利率政策下限0.2个和0.4个百分点,进一步拓宽房贷利率自主定价空间,引导降低新发放房贷利率,支持居民刚性和改善性住房需求。2023年9月,新发放房贷加权平均利率4.02%,同比下降0.32个百分点。


三是推动降低存量首套房贷利率。2023年8月,中国人民银行、金融监管总局明确,符合条件的存量首套房贷借款人可与承贷金融机构协商降低利率。中国人民银行指导金融机构按照市场化、法治化原则,迅速落实,向借款人让利。降低存量房贷利率工作已基本完成,超过22万亿元存量房贷利率下调,平均降幅0.73个百分点,惠及超5000万户、1.5亿人,每年减少借款人利息支出1600-1700亿元,户均每年减少3200元。
中国人民银行货币政策司表示,持续深化利率市场化改革应在三个重点上发力。一是健全市场化利率形成、调控和传导机制,疏通资金进入实体经济的渠道,促进优化金融资源配置。二是推动存贷款利率进一步市场化,坚持用改革的办法,引导融资成本持续下降。三是持续提升房贷利率市场化程度,更好支持刚性和改善性住房需求。


据报道,9月25日,商业银行正式开启存量首套房贷利率调整工作;10月25日,“二套转首套”“固定利率/基准利率转浮动利率”等存量房贷利率开启批量调整。不少前期自主申请且通过审核的借款人均表示,已经收到了银行发来的通知短信,手机银行App中的贷款合同和还款计划均已自动变更。



“提前还贷”现象降温


近日,各家银行发布的三季报“成绩单”提到,存量房贷利率下调对提前还款趋势有一定缓和作用。
10月26日,建设银行首席财务官生柳荣在该行2023年第三季度业绩说明会上表示,目前该行99%符合条件的住房贷款已完成利率调整。
10月27日,农行个人信贷部总经理查成伟在该行2023年第三季度业绩说明会上介绍,农行为符合条件的存量首套房贷实施利率下调,共惠及730多万客户,平均下调幅度73个基点。
“存量首套房贷利率下调后,房贷客户的利息负担减少,提前还款动力有所下降。”查成伟表示,今年三季度,农行个人住房贷款提前还款金额环比二季度下降20%以上。生柳荣也提到,提前还款方面,存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用,9月当月该行提前还款规模环比下降7.2%。
“从目前监测到的情况来看,9月提前还款量较8月确实是有下降的一个趋势。我们也相信这个趋势对后续的信贷业务增长会形成比较有力的支撑。”邮储银行副行长、董秘杜春野在该行业绩会上表示。
招商银行管理层在业绩说明会上透露,该行提前还贷的高峰是今年3月份,存量房贷利率下调之后,目前提前还贷的量已经减少差不多一半,但是跟之前正常的月份比,提前还贷的量还是偏多。
存量房贷利率调整对提前还款情况有抵补作用的同时,也对商业银行净息差产生一定影响。中信建投证券分析师马鲲鹏团队测算指出,第三季度上市银行净息差(测算值)季度环比下降4bps至1.74%。其中,国有行、股份行、城商行、农商行净息差分别为1.64%、1.81%、1.68%、1.86%。从个股来看,几乎全部银行前三季度净息差均较上半年有明显下滑。
国信证券王剑团队研报认为,受LPR下行、信贷需求低迷、对公存款成本上升等因素影响,银行净息差持续回落,拖累营收以及净利润增速,这是今年以来一直持续的趋势。展望未来,明年净息差下行压力仍然较大:一是LPR下降后的重定价影响或将持续到明年;二是存量按揭利率调整的翘尾因素将主要影响明年净息差;三是化债可能对净息差带来影响。






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编辑丨赵婧雅、束月琴   审核丨张晓磊、朱朝智

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